9月是每年的开学季，无论幼儿园、初中生还是高中大学生，作为父母，除了忧心他们的学业以外，最担心的，便是他们的人身安全问题。有数据显示，近年来，我国每年有26.1%的儿童因意外死亡，且这个数字每年还在不断增长。不仅如此，近年来，由于环境、食品安全等原因，重疾发生率更呈现年轻化趋势。
在此背景下，保险业为解决教育行业后顾之忧，在少儿商业险方面不断发力。不过，由于给儿童购买保险具有年龄、环境等复杂因素，许多父母还并不了解该如何配置少儿保险。
教育+保险，多维度合作保障学生安全
到了9月，又迎来各大中小学校开学报到的日子，当成千上万的学生聚集在一起玩闹学习，最不容忽视的，正是他们的生命安全问题。
而由于我国历来的传统观念及施行多年的独生子女政策，对于学生这一特殊的群体来说，在保障方面是受到普遍关注的。因此，保险+教育的合作正现常态化。
记者发现，目前，有多家保险公司联合教育机构为不同阶段的孩子们开展保险服务。
有业内人士指出，保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。一方面，教育机构可以为保险机构提供丰富的青少年客户资源，成为保险机构定向销售产品的渠道;另一方面，保险机构可以通过教育机构了解教育产业链的细分领域以及场景，以此为学员群体提供定制化保险产品。
儿童重疾险，按需匹配很重要
如是背景下，商业少儿险成为每年9月保险公司推广的重点保险产品之一。不过，少儿保险买不买，怎么买成为家长们热议的话题。
若以年龄段区分，资料显示，0至9岁儿童因疾病发生理赔的比例比较高。其中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血是该年龄段的高发重疾。有数据显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症，每年新增恶性肿瘤患儿高达3至4万，且儿童肿瘤的发病率每年还在以2.8%的速度在增加。
因此，重疾险可是该年龄层次儿童的保障的选择。据了解，儿童重疾险是通过小额投入，将可能出现的风险转移给保险公司，若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可一次性获得保险公司相应的赔付。
对此，有保险业业内人士认为，消费者可以选择短期或长期消费型重疾险，通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险的基础上，额外追加一份专项重疾。
青少年意外事件多发，保险保障学生平安
而10至13岁的孩子则发生意外伤害的几率会变高，因此，这类学生购买的保险应以意外伤害险为主。
所谓学平险，即是学生平安保险，针对在校学生的一种低保费、高保障的险种，被保险人只需要交纳较低的保费，就可获得相对全面的保障。有数据显示，在我国，每年有超过1.85万名14岁以下的儿童死于道路交通事故，1.6万名中小学生非正常死亡;意外伤害占我国儿童死亡总数的26.1%。值得注意的是，这个数字还在以每年7%-10%的速度增长。
不过，以中小学新生主要购买的学平险产品为例，险企对于该险种的认知推广和销售渠道都应有所拓宽。
具体可从消费者角度来探究一二，一方面，自2015年起，教育部、国家发改委等部门发文明确规定，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险后，有消费者曾对媒体表示“学校里没有这项了，那我们今后还用不用给孩子买 ‘学平险’了，要是买的话，该通过什么途径买?这个我们真是不清楚。”另一方面，也有部分消费者则认为，孩子同样有医保，再买学平险略显鸡肋。
对于此，保险业内人士指出，学平险虽是意外险，但在意外医疗等方面保障的金额较低，且必须满足社保报销条件，对自费药或者自费项目无法进行赔付。不仅如此，少儿虽纳入基本医保范围，但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多，用药种类覆盖少的特点。中央财经大学保险学院院长郝演苏则表示，保险范围越宽，价格相对越高。因此，家长在购买保险时需要注意保险责任是否重叠。例如少儿教育险可以覆盖意外险和健康险，但这三种产品可能是交叉的，也可能是完全独立的。
保险提供教育储备基金，但更应注重保障功能
对于14岁至23岁的中学生和大学生，随着自我安全意识的加强，发生意外的几率逐渐变小，但由于教育是一个持续的过程，家长负担的经济成本逐渐增高，因此，教育年金逐渐被家长认可。
所谓教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理财险受消费者青睐之时，部分保险公司借着教育保险年金产品的名义，主打理财功能，偏离了风险保障本质。
不过，对于教育金，父母必须要了解教育险的缺陷，如流动性较差、保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内并收益不高。保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。但在保障问题解决的基础上后，郝演苏认为，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的状态，要根据自己的需求以及实际情况来安排。虽然理财型保险不是必须的，但为孩子将来上学准备资金，也是可行的。
总之，合理利用保险功能，用最小的代价撬动最大的保障，才应该是父母对于孩子人身安全、教育方面风险管理的核心理念之一。
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